【#ATM機市場持續(xù)萎縮# #我國上半年減少ATM機超4萬臺#】央行支付體系報告顯示，今年二季度，我國各大銀行共處理移動支付筆數(shù)同比增長26.99%，非銀行支付機構處理網絡支付筆數(shù)增加14.48%。近年來，隨著微信和支付寶等移動支付的興起，ATM機的使用率正在逐漸降低。ATM機成本居高不下，除了ATM的購置成本，還有機器運營和維護的成本，各大銀行正在逐步使用功能更多、成本更低的機柜替代ATM。上半年，全國ATM機具數(shù)量減少已超過4萬臺。

　　ATM機的衰落，首當其沖受到影響的是相關制造服務商，多家ATM機生產廠商已經逐漸感受到市場帶來的壓力，業(yè)績慘淡，亟待轉型。A股市場中幾家生產ATM機的上市公司，今年上半年業(yè)績依然在下滑。數(shù)據顯示，企業(yè)生產ATM等金融機具的毛利率正在不斷下滑，一些企業(yè)銷售給銀行柜員機的毛利率只有2%左右，同比去年下滑幅度超過20%。對此，大部分ATM制造企業(yè)都在公告中表示，公司已經在積極轉型。提供數(shù)字貨幣應用技術解決方案、ATM運營服務、智能交通等成為主要的轉型方向。

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　　第三方支付（商家、銀行、支付機構）

　　21世 紀伊始，電子商務發(fā)展非常迅猛。原先必須去商場或者找人代購產品，電商的出現(xiàn)，人們可以足不出戶買到想要的商品。

　　但是當時線上支付體驗還非常不友好。我曾經線上買了一個望遠鏡，付款只能去郵局匯款。當時人們都不相信線上購物。線下購物，一手交錢一手交貨，雙方面對面可以建立信任。然而線上交易買方和賣方互不認識，無法建立良好的信任。買賣雙方互相不信任，買方先付錢則擔心賣方不發(fā)貨，賣方先發(fā)貨則擔心買方不付錢。

　　于是就出現(xiàn)paypal和支付寶這些第三方支付公司。第三方支付公司通過擔保賬戶的模式解決買賣雙方不互信的問題：買方先付款，賣家不會立即收到錢，等到買家收到貨品并驗收無問題時，才會觸發(fā)確認收貨，此時賣家才收到結算款。

　　另一方面第三方支付機構為了方便用戶便捷支付，直連接入眾多銀行，用戶可以線上使用銀行卡支付，不需要再去銀行匯款或者使用網銀那種糟糕的支付方式。有興趣的可以閱讀《螞蟻金服》這本書，其中詳盡闡述了快捷支付的誕生過程。

　　這時資金流就與二方支付產生的差別。以買方用銀行A支付，買房以銀行B收款為例，詳細資金流見下圖：

　　用戶可以先充值到第三方支付的余額賬戶，也可以直接使用銀行卡支付。這個時候第三方支付公司充當了賬戶機構的角色。

　　這時候就產生了一個新問題：第三方支付公司充當了銀行清算機構的角色。假設第三方支付接入了A、B、C三個銀行，在這三個銀行都有備付金賬戶。如果買方是銀行A賬戶，賣家是銀行B賬戶。買方支付：實體資金到第三方支付在銀行A的備付金賬戶，賣方結算時：實體資金從第三方支付在銀行A的備付金賬戶結算給賣方銀行C賬戶。

　　這種情況不利于國家進行監(jiān)管，于是國家對此進行了整改。整改方案如下：

　　1.支付公司備付金賬戶由在銀行變成在央行，且備付金需要100%上繳至央行備付金賬戶。旨在糾正和防止支付機構挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全。

　　2.推出網聯(lián)，即線上版銀聯(lián)，由網聯(lián)直連銀行，支付機構再也不需要一家一家銀行溝通對接。三方模式演化為四方模式（商家、支付機構、清算機構、賬戶機構）

　　網聯(lián)即非銀行支付機構網絡支付清算平臺，網聯(lián)作為全國統(tǒng)一的清算系統(tǒng)，主要處理非銀行支付機構發(fā)起的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務，實現(xiàn)非銀行支付機構及商業(yè)銀行一點接入，提供公共、安全、高效、經濟的交易信息轉接和資金清算服務，組織制定并推行平臺系統(tǒng)及網絡支付市場相關的統(tǒng)一標準規(guī)范，協(xié)調和仲裁業(yè)務糾紛，并將提供風險防控等專業(yè)化的配套及延展服務。

　　第三方支付快速的推進了支付的發(fā)展，極大地提高了支付效率和支付體驗。以前出門都需要帶錢包；買金額較大的商品前，需要先去銀行取錢。ATM機成為常去之地。第三方支付的發(fā)展改變了這一切。

　　線上購物：支付寶微信綁定銀行卡，線上購物時通過支付寶微信從銀行卡里扣錢，或者從支付寶微信的余額扣錢，或者從余額寶里扣錢，或者從消費金融賬戶扣錢等等。

　　線下購物：人們只需要出示付款碼或者主動掃商家收款碼即可完成支付，把人們和收銀員從收錢找零的無聊工作中解放出來。

　　當然對人們來說一個弊端就是錢以前是真實存在的紙鈔，現(xiàn)在只是支付寶、微信、銀行賬戶里的一串數(shù)字，不經意間就花了，就沒了。