2021開門紅大戰(zhàn)提前，產(chǎn)品數(shù)量擴(kuò)充

　　保險(xiǎn)行業(yè)歷來就有著“開門紅則全年紅”的說法。“開門紅”最早開始于20世紀(jì)90年代，主要做法是以陽歷新年后某些壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率將有所提高為由，在節(jié)前推出大量?jī)?yōu)惠，激勵(lì)消費(fèi)者購買，提前鎖定客戶和資金，與現(xiàn)在電商的“雙十一”等促銷活動(dòng)有異曲同工之妙。

　　由于“開門紅”銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是儲(chǔ)蓄型年金險(xiǎn)，保費(fèi)一般非常高，動(dòng)輒幾十萬或幾百萬，所以開門紅階段在全年保費(fèi)收入占比較高，部分年份一季度保費(fèi)占比可達(dá)全年的50%左右。可見，“開門紅”在保險(xiǎn)企業(yè)全年布局中發(fā)揮舉足輕重的作用。

　　然而，2017年監(jiān)管政策提倡“保險(xiǎn)姓保，回歸保障”，此后各險(xiǎn)企開始探索重價(jià)值的發(fā)展路線，給市場(chǎng)傳遞出淡化“開門紅”的信號(hào)，只有中國人壽和新華保險(xiǎn)仍堅(jiān)守該策略。

　　2020年疫情導(dǎo)致上半年市場(chǎng)低迷、經(jīng)營業(yè)績(jī)承壓，保險(xiǎn)行業(yè)和公司礙于各方面的壓力，各家“開門紅”勢(shì)力不得不卷土重來。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，五家上市險(xiǎn)企合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入20553.31億元，同比增長(zhǎng)5.8%。中國人壽前三季度原保費(fèi)收入5436億元，同比增長(zhǎng)9.38%；新華保險(xiǎn)原保費(fèi)收入1343.55億元，同比增長(zhǎng)24.5%。

　　這兩家在五家上市險(xiǎn)企增速中占領(lǐng)跑地位。這主要得益于人壽和新華在去年較早時(shí)發(fā)動(dòng)“開門紅”，有效抵御了疫情沖擊，為全年保費(fèi)增速的高企奠定基礎(chǔ)。

　　為此，就目前三家險(xiǎn)企推出的“開門紅”產(chǎn)品信息進(jìn)行整理如下表所示。

　　通過橫向和縱向?qū)Ρ瓤梢园l(fā)現(xiàn)，與前期“開門紅”產(chǎn)品相比，中國人壽推出的“鑫耀東方”放寬了年齡限制，隨著我國醫(yī)療水平的提高，居民壽命不斷提升，此舉能擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模，增加銷量。

　　相比去年產(chǎn)品，中國太保將身故金賠付分為意外身故和非意外身故兩種情況，其中非意外身故賠付限額在某種程度上低于意外身故，且此次身故金賠付采取“固定百分比”形式，此舉利于其成本端的核算和控制，幫助其有效監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)。

　　另外，中國平安此次提前了“開門紅”產(chǎn)品的推出，其中最大變化在于將返還基本保額的年限由“7-14年每年返還30%”調(diào)整為“10-14年每年返還50%”，此舉可使平安占用資金期限延長(zhǎng)以便獲取更多投資收益。

　　值得注意的是，此次疫情加強(qiáng)了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和群眾保險(xiǎn)意識(shí)，這使民眾對(duì)保險(xiǎn)功能產(chǎn)生新認(rèn)識(shí)，其購買需求也將有所上升，但是否能夠持續(xù)承接此次產(chǎn)品供給的熱浪呢？

　　中國一直就有“防患于未然”的觀念，這導(dǎo)致我國居民儲(chǔ)蓄率高居不下，且居民儲(chǔ)蓄行為對(duì)重大突發(fā)事件極為敏感，此次疫情期間，大部分行業(yè)停工停產(chǎn)，很多人在復(fù)工前只得依靠先前的儲(chǔ)蓄過活，不少公司也遭受巨大虧損，這也使得儲(chǔ)蓄性投資對(duì)公司和居民個(gè)人的重要性大大加強(qiáng)。

　　此外，近年來隨著國家對(duì)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品的管理加強(qiáng)，疊加當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波動(dòng)較大等因素，理財(cái)產(chǎn)品不再是居民眼中“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的首選。自2015年末，我國銀行3年期定期存款利率就穩(wěn)定在2.75%，面對(duì)過低的存款利率，穩(wěn)健型投資者將謀求新的投資出路。

　　以上因素均可能導(dǎo)致居民對(duì)此類“開門紅”產(chǎn)品的需求。在產(chǎn)品供給端和需求端“一拍即合”的情勢(shì)下，2021“開門紅”或能達(dá)到實(shí)紅預(yù)期。